Hypotéka, alebo hypotekárny úver, je dlhodobý úver, ktorý je určený na financovanie kúpy, výstavby alebo rekonštrukcie nehnuteľnosti (napríklad domu, bytu alebo pozemku). Hlavným znakom hypotéky je, že je vždy zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti. To znamená, že ak by dlžník úver nesplácal, banka má právo danú nehnuteľnosť predať a z výťažku uspokojiť svoju pohľadávku.
Kľúčové pojmy, s ktorými sa pri hypotéke stretnete
- Istina: Samotná požičaná suma peňazí.
- Úroková sadzba: Percento, ktoré predstavuje „cenu peňazí“ – odmenu pre banku za poskytnutie úveru.
- Fixácia úrokovej sadzby: Obdobie (napr. 1, 3, 5, 10 rokov), počas ktorého vám banka garantuje nemennú výšku úrokovej sadzby.
- Doba splatnosti: Celkový čas, na ktorý si úver beriete a počas ktorého ho budete splácať (napr. 20, 30 rokov).
- RPMN (Ročná percentuálna miera nákladov): Celkové náklady na úver vyjadrené v percentách za rok. Okrem úroku zahŕňa aj všetky poplatky spojené s úverom (napr. poplatok za poskytnutie, za vedenie účtu). Je to presnejší ukazovateľ „ceny“ úveru ako samotná úroková sadzba.
Aké sú podmienky na získanie hypotéky?
Každá banka posudzuje žiadateľov individuálne, no medzi základné podmienky patria:
- Vek a bonita žiadateľa: Schopnosť žiadateľa splácať úver, hodnotená na základe jeho príjmov, výdavkov a úverovej histórie.
- Dostatočný príjem: Váš príjem musí byť dostatočne vysoký na to, aby ste po odrátaní životného minima a iných splátok zvládali splácať aj novú hypotéku.
- Hodnota zakladanej nehnuteľnosti: Banka si nechá vypracovať znalecký posudok na nehnuteľnosť, ktorou budete ručiť.
- Výška vlastných zdrojov: Banky dnes zvyčajne neposkytujú 100% financovanie. Očakáva sa, že aspoň 10-20 % z ceny nehnuteľnosti budete financovať z vlastných úspor.
⭐ Tip od BiznisUp.sk
Pri výbere hypotéky sa nesústreďte len na čo najnižšiu úrokovú sadzbu. Veľmi dôležitá je aj dĺžka fixácie. V čase nízkych úrokov môže byť lákavá krátka fixácia (napr. 1-3 roky), ale riskujete, že po jej skončení vám úrok výrazne stúpne. Dlhšia fixácia (5, 7 alebo 10 rokov) vám síce môže dať na začiatku o niečo vyšší úrok, ale poskytne vám istotu a predvídateľnosť výšky splátky na dlhé obdobie. Zvážte, čo je pre váš finančný pokoj dôležitejšie – najnižšia možná splátka dnes, alebo stabilná splátka na mnoho rokov dopredu.
Dohľad nad trhom úverov na bývanie a ochranu spotrebiteľa vykonáva Národná banka Slovenska (NBS). Užitočné informácie a odporúčania nájdete na ich oficiálnom webe.
Súvisiace pojmy v slovníku
- Úver
- Úrok
- RPMN
- Bonita klienta
- Istina
- Nehnuteľnosť
- Záložné právo